Lâattestation de refus de prĂȘt est un document dĂ©livrĂ© par la banque qui indique vous nâĂȘtes pas finançable pour le montant dont vous avez besoin. Il arrive rĂ©guliĂšrement de se voir opposer un refus de financement de la part dâune banque, avant de trouver un autre Ă©tablissement qui acceptera de vous suivre et de vous accorder votre prĂȘt immobilier. Vous nâavez donc pas toujours besoin de ce document ! Mais si aucune banque ne peut vous financer, au point que cela compromet votre achat, il sâavĂšre nĂ©cessaire. Avant de vous donner nos meilleurs conseils, faites une simulation de prĂȘt pour savoir si vous ĂȘtes finançabble !Je simule mon prĂȘtPourquoi ce document est indispensable dans certains cas ?Le compromis de vente ou la promesse de vente est le document qui complĂšte votre dossier de demande de prĂȘt immobilier. Dans ce document, signĂ© devant le notaire ou lâagent immobilier, vous indiquez vous ĂȘtre mis dâaccord avec le vendeur sur un prix de vente du bien. Câest Ă partir de ce prix que seront calculĂ©s tous les frais annexes liĂ©s Ă votre achat tels que les frais de notaire. DiminuĂ© du montant de votre apport, cela permet donc Ă la banque de dĂ©terminer la somme exacte de lâemprunt que vous demandez. Par extension, elle va en dĂ©duire le taux immobilier selon votre profil, et in fine le coĂ»t de votre crĂ©dit. En dâautres mots, le compromis de vente est une des Ă©tapes les plus importantes de votre achat puisque tout votre emprunt en dĂ©coule ! Cependant, pas de panique ou de prĂ©cipitation, selon votre nature. Cela ne veut pas encore dire que vous ĂȘtes propriĂ©taire du bien. Le compromis indique que vous vous ĂȘtes mis dâaccord avec le vendeur sur les conditions de la vente via diffĂ©rentes clauses, vous avez donc Ă©tabli lâobjet de la vente le bien, son prix, mais aussi les conditions nĂ©cessaires pour que la vente puisse avoir lieu. Lâexemple le plus classique de ces conditions dites âsuspensivesâ concerne lâobtention de votre crĂ©dit immobilier. La vente ne peut se conclure que si vous obtenez votre financement vous pouvez dâailleurs prĂ©ciser le taux maximum que vous ĂȘtes prĂȘt Ă accepter, dans la limite du raisonnable bien sĂ»r. Si ce nâest pas le cas, vous pouvez renoncer Ă votre achat sans compensation pour le vendeur. Mais ces clauses suspensives peuvent porter sur dâautres sujets le droit de prĂ©emption de la mairie, un permis de construire etc. On ne peut que vous conseiller de faire a minima relire le compromis ou la promesse de vente par un notaire. En effet, mĂȘme si vous passez par un agent immobilier, le notaire est un professionnel juridique de la vente il sera donc Ă mĂȘme de lever des problĂ©matiques auxquelles vous ne penserez pas. Ces clauses sont ainsi une mesure de protection pour vous, acheteur. En effet, au moment de la signature de lâavant-contrat, il est dâusage pour ne pas dire que vous ne pourrez pas y couper de verser un acompte au vendeur du bien. Cette avance sur le prix du bien est souvent comprise entre 5 et 10 % du prix de vente. Elle nâest pas Ă verser directement au vendeur ! VirĂ©e au notaire ou Ă lâagent immobilier, celui-ci Ă lâobligation de conserver cette somme sur un compte sĂ©questre en attendant la date de la signature de lâacte de vente. Le jour J, si tout se dĂ©roule comme prĂ©vu, lâacompte est dĂ©duit du prix du bien. Mais dans le cas oĂč la vente ne va pas au bout pour une raison abusive de votre part, cette somme est versĂ©e au vendeur en compensation. Vous comprendrez donc que les clauses suspensives ne sont pas Ă prendre Ă la lĂ©gĂšre !Et en lâoccurrence, si vous ne parvenez pas Ă obtenir de prĂȘt immobilier pour financer le bien, vous devez en apporter la preuve au notaire pour que vous puissiez rĂ©cupĂ©rer le montant de votre sĂ©questre. Vous devez alors demander Ă la banque une attestation de refus de prĂȘt immobilier, qui indique quâelle a bien Ă©tudiĂ© votre dossier dans le temps imparti, et quâelle ne vous considĂšre pas finançable - ou a minima, pas Ă un taux correspondant au donc un document qui vous permettra de ne pas perdre⊠des milliers dâeuros. Lâattestation de refus de prĂȘt nâest cependant pas automatique de la part des banques, et il est parfois difficile de lâobtenir. Mais pourquoi ?Pour obtenir une attestation, il faut que la banque ait instruit le dossier et lâait analysĂ©. Câest donc diffĂ©rent dâun simple refus de prise en charge, oĂč le conseiller bancaire indique que votre profil ne correspond pas Ă ses exigences minimum par exemple, votre taux dâendettement est largement au-delĂ des 35 % maximum. Ce refus de prise en charge peut Ă©galement ĂȘtre dĂ» Ă des questions plus pragmatiques, comme le fait que tous les conseillers sont au maximum de leur capacitĂ©, et que lâĂ©tablissement gĂšle la prise de nouveaux dossiers. Cela a Ă©tĂ© le cas pendant le premier confinement dĂ» au Covid, ou encore pendant les grĂšves de 2019 qui avaient entraĂźnĂ© un fort sous effectif du cĂŽtĂ© des banques. Mais cela peut aussi intervenir pendant les pĂ©riodes de vacances, ou tout simplement lorsque les Ă©tablissements ont atteint leurs objectifs commerciaux. Si la banque vous oppose un vrai refus aprĂšs analyse du dossier, vous pouvez donc obtenir une attestation sur simple demande. Cependant, dans le cas de refus de prise en charge, vous disposez de deux solutions si vous en avez la possibilitĂ©, vous pouvez demander Ă dĂ©caler la date des conditions suspensives. Il suffit dâen faire la demande au notaire avec accord du une bonne solution si vous savez que votre dossier ne prĂ©sente que des dĂ©fauts minimes, car il est plus avantageux pour tout le monde de dĂ©caler la vente de quelques semaines plutĂŽt que de recommencer toutes les dĂ©marches de 0 en remettant le bien sur le pouvez aussi vous tourner vers vos banques historiques afin dâobtenir ces lettres. En expliquant la situation, la banque dont vous ĂȘtes client pourra accepter de rĂ©diger ce cependant, gĂ©nĂ©ralement, il faut obtenir a minima 2 lettres de refus. Cela garantit au notaire et au vendeur que vous nâavez pas juste obtenu un refus de complaisance liĂ© Ă une erreur de votre part -parce que vous avez dĂ©marrĂ© vos dĂ©marches au dernier moment, par exemple. Que faire de lâattestation de refus de prĂȘt immobilier ?Une fois que vous avez obtenu lâattestation de refus de prĂȘt, vous devez immĂ©diatement en avertir le notaire et le vendeur du bien. Attention cependant, ne le faites pas dans la prĂ©cipitation ! Sâil vous reste du temps pour trouver votre emprunt, vous pouvez toujours vous tourner vers un nouvel Ă©tablissement, ou vous adresser Ă un courtier immobilier. Professionnel de lâemprunt, il pourra Ă©tudier votre dossier de demande de prĂȘt avec vous, et dĂ©terminer les raisons du refus. Sâagit-il dâun problĂšme insolvable dans lâimmĂ©diat comme des comptes mal gĂ©rĂ©s au cours des derniers mois, ou un emprunt bien trop Ă©levĂ© par rapport Ă votre capacitĂ© de remboursement ou sâagit-il dâoptimiser votre demande ?Parfois, quelques ajustements, comme le remboursement anticipĂ© dâun crĂ©dit consommation, permettent de dĂ©bloquer une situation compliquĂ©e. Dâautres fois, il sâagit de sâadresser au bon Ă©tablissement bancaire, ou au bon interlocuteur. Mais on le sait et on le comprend, vous nâavez pas forcĂ©ment le temps de faire le tour de toutes les banques pour trouver celle qui acceptera de vous financer. Prenez de l'avance et comparez les offres bancaires sur le marchĂ© !Je simule mon prĂȘtCâest lĂ que nous intervenons ! En tant que courtier, nous avons la possibilitĂ© dâenvoyer votre dossier dans diffĂ©rentes banques en visant exclusivement celles qui sont les plus Ă mĂȘme dâaccepter de vous financer. Attention toutefois, le courtier ne peut pas faire de miracle, et si vous vous adressez Ă lui trop tard, il ne pourra pas vous rĂ©pondre de maniĂšre favorable. Faire une demande de crĂ©dit demande du temps, il faut donc le garder en tĂȘte ! La lettre de refus est un document indispensable pour vous permettre de rĂ©cupĂ©rer le sĂ©questre que vous avez payĂ© au moment de lâ document nâest pas toujours automatique de la part des banques il faut ainsi distinguer le refus de prise en charge du refus de un refus de la part dâune banque ne veut pas dire que tout est perdu ! Pour mettre toutes les chances de votre cĂŽtĂ©, vous pouvez vous tourner vers un courtier immobilier.
Obtenirde lâargent. Pour dĂ©buter, les services dâun courtier en prĂȘts hypothĂ©caires sont totalement gratuits. Contrairement aux banques, il ne se contente pas de nĂ©gocier pour vous le prĂȘt hypothĂ©caire le plus favorable et le moins cher, il propose Ă©galement un choix de services financiers supplĂ©mentaires pour vous aider Ă Ă©pargner et Ă faire fructifier votre argent.
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[COURTIER OU BANQUIER] Faire appel Ă un courtier immobilier est devenu courant pour les particuliers. Faut-il pour autant se passer de solliciter sa banque ? Obtenir un prĂȘt immobilier n'est pas toujours une chose facile. Et les rĂ©centes recommandations des autoritĂ©s financiĂšres semblent limiter les prĂȘts immobiliers aux mĂ©nages les plus modestes. Ce qui complique un peu plus les dĂ©marches de certains profils. D'autant que les banques demandent un effort personnel plus important que l'annĂ©e derniĂšre. L'apport personnel attendu passe ainsi Ă 11% selon CrĂ©dit Logement/CSA. Mais la demande n'est pas freinĂ©e pour autant puisque les taux restent Ă un niveau trĂšs bas 1,05% en moyenne toutes durĂ©es confondues. Signe que l'immobilier reste une valeur refuge, malgrĂ© des prix en hausse, pour les particuliers. Et pour financer l'achat de vos rĂȘves aux meilleures conditions, vous devez souvent mettre en concurrence les banques. Faut-il choisir entre un courtier immobilier et son banquier ? Le choix de passer par son banquier ou un courtier en immobilier dĂ©pend avant tout de votre profil. Si vous n'avez pas le temps de faire le tour des banques avec votre dossier sous le bras, recourir Ă un courtier en crĂ©dit peut vous faire gagner un temps prĂ©cieux. En effet, ce dernier travaille la plupart du temps avec plusieurs pĂŽles bancaires. Ainsi, votre dossier complĂ©tĂ© est envoyĂ© simultanĂ©ment Ă plusieurs banques et vous n'avez ensuite qu'Ă choisir la meilleure offre. Par ailleurs, recevoir des offres Ă©crites peut vous permettre de mieux nĂ©gocier votre crĂ©dit immobilier avec votre banque. En effet, elle s'alignera parfois sans hĂ©siter pour vous garder comme client. Ce qui vous permettra d'obtenir un meilleur taux. Il vous faudra nĂ©anmoins regarder tous les Ă©lĂ©ments du crĂ©dit avant de signer le taux nominal n'Ă©tait pas le seul Ă©lĂ©ment Ă nĂ©gocier. Et pour comparer deux offres bancaires, il vous faudra regarder le TAEG, le taux annuel effectif global. Ce taux reprend tous les frais liĂ©s au crĂ©dit l'assurance, les intĂ©rĂȘts et frais de dossier.... Un courtier obtient-il forcement le meilleur taux? Un courtier immobilier n'est pas toujours l'assurance d'obtenir un meilleur taux. Les courtiers en prĂȘt immobilier ont gĂ©nĂ©ralement prĂ©-nĂ©gociĂ© des accords avec certaines banques. DĂšs lors, les offres correspondent Ă des conditions préétablies en fonction de votre profil et sont donc difficilement renĂ©gociables. En revanche avec votre banquier, vous conservez souvent de plus larges marges de nĂ©gociation. En effet, la plupart du temps il souhaite conserver vos comptes au sein de son Ă©tablissement ! Cependant, soyez vigilant car le taux du crĂ©dit ne fait pas tout. Il est par exemple souvent plus facile de s'Ă©manciper de l'assurance groupe de votre banque si vous nĂ©gociez avec votre courtier immobilier. Ce sont des Ă©conomies potentielles sur le coĂ»t total du crĂ©dit immobilier. Le coĂ»t d'une assurance emprunteur peut varier selon les assureurs, les banques et les profils. Et en pĂ©riode de taux bas, l'assurance emprunteur pĂšse lourd dans le coĂ»t total du crĂ©dit. Selon l'Ă©tat de santĂ©, l'Ăąge, le mĂ©tier et les risques que reprĂ©sente l'emprunteur, les tarifs peuvent s'envoler voire mĂȘme limiter l'accĂšs au crĂ©dit en raison du taux d'usure. Le taux d'usure est le taux maximal auquel peut vous financer une banque. NĂ©gocier l'assurance emprunteur avec un assureur diffĂ©rent de celui de votre banque, faire baisser les frais de dossier de votre courtier ou de votre banque sont des options qui permettront de faire baisser le coĂ»t total de votre prĂȘt, et d'obtenir un taux en dessous du taux d'usure. Dans certains cas, le taux d'usure peut s'avĂ©rer excluant. Combien coĂ»tent les services d'un courtier? Certaines sociĂ©tĂ©s de courtage vous demandent des honoraires variables en fonction du montant empruntĂ©s mais souvent plafonnĂ©s Ă 1000 euros. D'autres vous rendent ce service gratuitement. Si c'est le cas, la banque leur rĂ©trocĂšde souvent une commission d'apporteur d'affaires. Toutefois, la commission du courtier immobilier n'est versĂ©e que si vous souscrivez le prĂȘt par son intermĂ©diaire. Solliciter les conseils d'un courtier en prĂȘt peut donc ĂȘtre gratuit. Ă savoir la rĂ©munĂ©ration du courtier en financement immobilier est souvent similaire Ă celle facturĂ©e par votre banque pour les frais de dossier. Le montant moyen observĂ© est de l'ordre de 1 000 euros. En cas de dossier immobilier complexe, qui solliciter ? Votre banquier est plutĂŽt un interlocuteur gĂ©nĂ©raliste. Les courtiers, eux, sont plutĂŽt des spĂ©cialistes du crĂ©dit et/ou de l'assurance. DĂšs lors, si votre profil d'acheteur est atypique, un professionnel du courtage peut probablement vous proposer des modalitĂ©s de prĂȘts plus adaptĂ©es. Par ailleurs, vous pouvez Ă tout moment retourner voir votre banque en lui demandant de s'aligner sur l'offre et les modalitĂ©s de prĂȘts proposĂ©s par ses concurrents. Peut-on solliciter plusieurs courtiers? Les courtiers en crĂ©dit dĂ©conseillent gĂ©nĂ©ralement de multiplier les demandes de crĂ©dits. En effet, ces derniers travaillent souvent avec les mĂȘmes Ă©tablissements financiers et votre dossier risque d'ĂȘtre traitĂ© plusieurs fois par les mĂȘmes interlocuteurs. Toutefois, dans la pratique, il peut ĂȘtre utile de mettre en concurrence plusieurs professionnels. Cela permet parfois d'entendre un autre "son de cloche", notamment sur les modalitĂ©s d'emprunts ou sur les clauses nĂ©gociables de votre prĂȘt immobilier. Un emprunt vous engage sur de nombreuses annĂ©es alors mettez toutes les chances de votre cĂŽtĂ© dĂšs sa recherche. Devez-vous prĂ©venir votre banque si vous passez par un courtier immobilier ? De nombreux particuliers ont tissĂ© une relation de confiance avec leur banquier au fil des ans. Et la question de prĂ©venir le banquier qui vous suit depuis plusieurs annĂ©es est lĂ©gitime si vous comptez faire appel Ă un courtier immobilier. Rien ne vous oblige toutefois Ă l'informer de votre dĂ©marche comme l'explique en vidĂ©o Sandrine Allonier, directrice de la communication du courtier Combiende temps met un courtier pour trouver une banque Aller voir sa banque aprĂšs le courtier : Ne surestimez pas votre capacitĂ© de remboursement Inutile d'avoir des mensualitĂ©s de remboursements de crĂ©dit immobilier trop Ă©levĂ©es. Ne surestimez pas vos capacitĂ©s de remboursement qui, nous vous le rappelons, ne doivent pas excĂ©der 30% de vos revenus. La Ăa y est, le plan de surendettement est enfin terminĂ©, au bout de nombreuses annĂ©es. Mais si câest terminĂ©, pourquoi est-ce que les banques refusent encore de faire un crĂ©dit ?Faire un crĂ©dit aprĂšs un fichage FICP et fichage interneFaire un crĂ©dit aprĂšs une procĂ©dure de rĂ©tablissement personnelFaire un crĂ©dit aprĂšs un plan conventionnel de redressementEncore fichĂ© alors que le FICP aurait dĂ» ĂȘtre terminĂ©Comment obtenir un crĂ©dit malgrĂ© le fichage interne des banques ?Beaucoup de personnes sont surprises de ne pas pouvoir faire un crĂ©dit juste aprĂšs ĂȘtre sorties dâun plan de surendettement ou dâune procĂ©dure de rĂ©tablissement personnel. Il y a deux raisons majeures Ă cela soit on nâa toujours pas assez de revenus pour faire un crĂ©dit, soit les banques ont gardĂ© un trĂšs mauvais souvenir de notre dossier de surendettement. Mais alors, comment refaire un crĂ©dit ?Toutes les fins de surendettement ne sont pas identiques, et le dĂ©fichage du FICP, de lâinterdiction de crĂ©dit, dĂ©pend de la façon dont le surendettĂ© a Ă©tĂ© fichĂ© et des solutions mises en Ćuvre pour sortir du surendettement par la commission de surendettement ou le juge de lâexĂ©cution. Avant de savoir pourquoi il est impossible de refaire un crĂ©dit aprĂšs un FICP, il faut comprendre le fichage en lui-mĂȘme, et surtout, le point de vue des crĂ©anciers, les banques qui ont prĂȘtĂ© de lâargent, et leur fameux fichage interne ».Faire un crĂ©dit aprĂšs une procĂ©dure de rĂ©tablissement personnelLa procĂ©dure de rĂ©tablissement personnelle est douloureuse Ă la fois pour le surendettĂ© qui nâaura plus rien suite Ă sa liquidation judiciaire, et pour les crĂ©anciers qui ne vont pas rĂ©cupĂ©rer leur argent. Lâeffacement des dettes est sans doute la pire des solutions pour qui veut obtenir de nouveau un crĂ©dit un la vente des biens du surendettĂ© permet de rembourser les crĂ©anciers, il nây aura plus de fichage au FICP, toutes les dettes ayant Ă©tĂ© soldĂ©es. Les crĂ©anciers gardent le souvenir de quelquâun qui aura eu des difficultĂ©s Ă rembourser, mais qui au final a pu sâacquitter de sa dette ils nâauront pas perdu, ou trĂšs peu, dâ la vente des biens du surendettĂ© ne suffit pas Ă rembourser les crĂ©anciers, il sera effectivement fichĂ© au FICP, le Fichier des Incidents de remboursement des CrĂ©dits aux Particuliers. Impossible de sortir du fichage avant 5 ans en effet, pour ne plus ĂȘtre fichĂ©, il faut rembourser ses dettes, mais comme elles ont Ă©tĂ© annulĂ©es, le surendettĂ© ne pourra jamais les rembourser ! Les crĂ©anciers ont donc perdu beaucoup dâargent, quâils ne reverront effacement partiel des dettes provoque aussi un fichage de 5 ans mĂȘme en remboursant les autres dettes par anticipation, les dettes effacĂ©es », ne pouvant pas ĂȘtre remboursĂ©es, provoquent le fichage. Il ne sert donc Ă rien de rembourser les autres dettes en avance lorsque lâon a bĂ©nĂ©ficiĂ© dâun effacement partiel des dettes, il nây aura pas de Ă la place du conseiller bancaire qui doit accorder un prĂȘt Ă quelquâun qui nâest plus FICP, mais qui avait bĂ©nĂ©ficiĂ© de lâeffacement de dettes. Si le conseiller consulte la Banque de France pour savoir si la personne est fichĂ©e, il ne verra rien, pas dâinscription. Mais ce conseiller se souvient peut-ĂȘtre de ce client qui avait donnĂ© tant de problĂšmes ! Et sâil ne sâen souvient pas, sa banque et toutes ses filiales sâen souviendra pour lui sa fiche client indique quâil sâagit dâun profil trĂšs le dossier de lâancien surendettĂ© est un peu juste pour accorder un crĂ©dit, pensez-vous que le conseiller prendra le moindre risque avec cette personne qui nâa jamais pu rembourser ses dettes par le passĂ© ? Est-ce que vous prĂȘteriez de lâargent Ă quelquâun qui nâa jamais pu rembourser un prĂȘt autrefois ? Il faudrait un trĂšs bon dossier de crĂ©dit pour que la personne surendettĂ©e passe le crĂ©dit scoring », un calcul que la banque effectue pour savoir si ce nâest pas trop risquĂ© de prĂȘter de lâ dĂ©fichage est automatique au bout de 5 ans, la Banque de France retire la personne surendettĂ©e du FICP. Quand une banque refuse dâemprunter parce que son client est encore fichĂ© selon elle, câest quâil y a eu un souci. Il convient alors de vĂ©rifier auprĂšs de la Banque de France quâon a correctement Ă©tĂ© retirĂ© du FICP. MĂȘme si la mise Ă jour du FICP est en temps rĂ©el » et que les banques peuvent donc avoir immĂ©diatement une rĂ©ponse de la Banque de France, je conseille toutefois de ne pas ĂȘtre trop impatient, mieux vaut attendre un mois aprĂšs la fin du fichage avant de demander un nouveau crĂ©dit, juste pour ĂȘtre sĂ»r que toutes les bases de donnĂ©es sont bien mises Ă jour. De plus, je ne suis pas sĂ»r que cette impatience Ă faire un nouveau crĂ©dit soit bien vue de la part du banquierâŠSi la banque refuse toujours dâaccorder un nouveau crĂ©dit, câest le fichage interne de la banque qui pose donc problĂšme. Vous trouverez Ă la fin de cet article comment je pense que lâon devrait faire pour amĂ©liorer ses chances dâobtenir un un crĂ©dit aprĂšs un plan conventionnel de redressementLa situation de ceux qui ont obtenu un plan conventionnel de redressement » est un peu plus simple que ceux qui ont bĂ©nĂ©ficiĂ© de lâeffacement de dettes. MĂȘme si leur fichage est souvent plus long, jusquâĂ 7 ans, ils auront au final rĂ©ussi Ă rembourser tout ce quâils doivent, sans avoir Ă©tĂ© obligĂ©s de vendre leurs biens. Les crĂ©anciers nâen gardent pas un trĂšs bon souvenir, on lâimagine, mais ils ont Ă©tĂ© fichage sâarrĂȘte lorsque le dernier crĂ©ancier aura Ă©tĂ© remboursĂ©. Il est mĂȘme envisageable de rembourser par anticipation par rapport au plan de redressement, ce qui permet de sortir plus rapidement du fichage. Le dĂ©fichage sera effectif lorsque la Banque de France aura reçu de la part des crĂ©anciers tous les justificatifs prouvant le bon remboursement intĂ©gral des comme pour ceux qui ont eu lâeffacement de dettes, ce nâest pas parce quâon est plus FICP quâon pourra Ă nouveau obtenir un crĂ©dit. Le fichage interne existe toujours ! Alors⊠comment faire ?Sur le FICP, on y trouve les Ă©tablissements ayant provoquĂ© le fichage, le nombre de crĂ©dits et leur nature crĂ©dit immobilier, crĂ©dit Ă la consommation⊠Le fichage nâest levĂ© que lorsque le dernier crĂ©ancier aura communiquĂ© Ă la Banque de France le remboursement de la dette. Mais, on le souligne encore une fois, ce fichage Ă la Banque de France restera normalement dans le fichage interne de la banque de lâancien fichĂ© alors que le FICP aurait dĂ» ĂȘtre terminĂ©En premier lieu, il convient de vĂ©rifier soi-mĂȘme ce fichage, en faisant une demande Ă la Banque de France. Pour le faire, on peut adresser un courrier accompagnĂ© dâune photocopie de sa carte dâidentitĂ© ou aller soi-mĂȘme Ă la succursale de la Banque de France la plus proche de chez soi, que lâon peut trouver ici .Il se peut, Ă de rares occasions, que le fichage soit erronĂ© soit parce que la Banque de France nâa pas mis Ă jour son fichier peu probable, soit parce que lâun des Ă©tablissements qui avait provoquĂ© le fichage nâa pas pris la peine dâinformer la Banque de France du remboursement intĂ©gral de la dette beaucoup plus probable ou sâest trompĂ© sur les informations transmises comme Carrefour Banque par exemple, qui suite Ă un problĂšme technique avait transmis de mauvaises dates.Ici, pas de mystĂšre si on a tout remboursĂ©, il faut rĂ©clamer par courrier auprĂšs de lâĂ©tablissement qui nâa pas encore informĂ© la Banque de France. Si malgrĂ© tout, le fichage perdure, il faut soit recourir au mĂ©diateur de lâĂ©tablissement bancaire, soit recourir Ă la CNIL, la Commission Nationale de lâInformatique et des LibertĂ©s contact de la CNIL.Pour trouver le mĂ©diateur de sa banque, on peut le demander Ă son conseiller bancaire, ou faire une recherche Google, en tapant mĂ©diateur + nom de la banque ». Par exemple, si on est chez LCL, on tape mĂ©diateur LCL », ce qui va renvoyer ce rĂ©sultat .Le site du Service Public propose un modĂšle de lettre pour saisir le aucune demande nâaboutit, ni chez le mĂ©diateur, ni chez la CNIL, on peut toujours demander par courrier, en dernier recours, au Gestionnaire des fichiers dâincidents » Banque de France âSFIPRPRelations avec le PublicCS9000086067 Poitiers cedex 9Quand le dĂ©fichage du FICP est vraiment effectif, on peut demander un crĂ©dit beaucoup plus sereinement. Pour ceux qui lâignoraient, le FICP nâempĂȘche pas lĂ©galement les banques dâoctroyer un crĂ©dit si elles le souhaitent en revanche, si lâemprunteur FICP qui a obtenu un crĂ©dit nâarrive pas Ă le rembourser, la banque risque trĂšs fortement de ne plus jamais revoir son argent. Autant dire quâil est quasiment impossible dâavoir un prĂȘt en Ă©tant interdit de crĂ©dit article, sauf pour certains crĂ©dits liĂ©s Ă lâaide sociale les banques ont horreur de risquer leur si on arrive Ă obtenir un crĂ©dit alors quâon a un plan dâapurement de dette en cours, il faut en informer la commission de surendettement, qui donnera son accord ou pas. Il ne faut pas plaisanter avec son plan de redressement, et ne pas informer la commission pourrait provoquer la fin brutale de la procĂ©dure de surendettement, avec tout ce que cette dĂ©chĂ©ance le dĂ©fichage, la banque refuse toujours dâaccorder un banque nâest obligĂ©e de faire des crĂ©dits Ă des clients si elle ne le souhaite pas. Si un conseiller bancaire estime que le risque que reprĂ©sente le client ne vaut pas la peine de lui accorder un prĂȘt, il ne le fera pas. Alors, que faire ?On peut commencer par demander les raisons qui ont poussĂ© la banque ou lâorganisme de crĂ©dit Ă refuser le prĂȘt. Leur rĂ©ponse permettra dâamĂ©liorer son dossier de crĂ©dit pour faire une nouvelle demande de crĂ©dit, de prĂ©fĂ©rence dans une autre les banques ne sont pas obligĂ©es de motiver leur refus ! Mais elles sont obligĂ©es de fournir Ă la demande les Ă©lĂ©ments du client prĂ©sents dans leur fichier interne il sâagit du droit dâaccĂšs », issu de la Loi informatique et libertĂ©s ». On pourra obtenir la note au crĂ©dit scoring pour savoir si on Ă©tait loin dâavoir le prĂȘt ou pas, on pourra lire les annotations du conseiller et dâautres informations jugĂ©es pertinentes par lâĂ©tablissement bancaire. GrĂące Ă la Loi, en vĂ©rifiant les informations contenues dans la liste noire » de la banque, on peut les rectifier câest le droit de rectification ». La banque a un dĂ©lai de deux mois pour fournir ces informations, aprĂšs quoi, on peut saisir la principe, les banques gardent pendant 6 mois les donnĂ©es en rapport avec un refus de crĂ©dit, pour empĂȘcher le client dĂ©boutĂ© de faire une nouvelle demande dans une des autres Ă©tablissements de crĂ©dit du groupe. Il sâagit pour la banque de ne pas perdre son temps Ă refaire une Ă©tude de dossier de crĂ©dit pour quelquâun qui a dĂ©jĂ eu un refus. AprĂšs un premier refus, il faut donc attendre au moins 6 mois avant de faire une nouvelle demande de crĂ©dit auprĂšs de sa banque ou lâune de ses filiales. Quand on arrĂȘte dâĂȘtre client dâune banque, elle peut garder son fichage interne pendant 5 amĂ©liorer ses chances dâavoir un crĂ©dit, tout est dans lâart dâamĂ©liorer son score », sa notation en tant que client de lâorganisme prĂȘteur. Il sâagit dâavoir un bon apport, de demander peu dâargent empruntĂ©, dâavoir de bons revenus, dâavoir une situation professionnelle et familiale stable et tous les critĂšres qui peuvent rassurer une banque. Je vous lâexplique plus longuement dans mon article Ă©viter les risques du crĂ©dit », avec quelques conseils pouvant aider Ă amĂ©liorer ses chances dâobtenir un score de crĂ©dit permet aux banques dâĂ©valuer les risques quâun client prĂ©sente au moment de lui attribuer un prĂȘt dâ nâest donc plus tellement une histoire de fichage interne, qui nâest quâun des paramĂštres pris en compte par la banque avant de prĂȘter de lâargent, mais surtout de cette fameuse note » attribuĂ©e par la banque au moment dâaccorder un prĂȘt. Pour amĂ©liorer ses chances dâobtenir un crĂ©dit auprĂšs dâune banque aprĂšs un fichage dĂ©sormais terminĂ©, il faut y aller au cas par cas. Deux points sont Ă prendre en compte principalement la relation du demandeur de crĂ©dit avec sa banque et le type de crĂ©dit est clair que si on demande par exemple un crĂ©dit de 15000 euros avec une mensualitĂ© de 400 euros alors quâon gagne en CDI 3000 euros, mĂȘme aprĂšs un fichage et une liquidation judiciaire, il ne devrait pas y avoir de difficultĂ© Ă obtenir le prĂȘt. MĂȘme chose si on a hĂ©ritĂ© dâun bien qui permet dâapporter une importante garantie de on a une bonne relation avec sa banque, le conseiller financier peut-ĂȘtre trĂšs utile pour obtenir un crĂ©dit Ă la consommation il connait la situation personnelle, les raisons du fichage et peut, sâil a confiance, prendre le risque dâoctroyer un crĂ©dit auto par exemple. En revanche, il ne pourra pas grand-chose pour un crĂ©dit immobilier, ce nâest pas lui qui prend la dĂ©cision mais gĂ©nĂ©ralement un service compĂ©tent qui Ă©tudie le au contraire, la relation avec le conseiller est mauvaise, mieux vaut changer de banque, de prĂ©fĂ©rence une banque qui ne partage pas ses informations internes avec lâĂ©tablissement qui a provoquĂ© le fichage. Si vous avez par exemple Ă©tĂ© fichĂ©s par Cetelem, nâallez pas ouvrir un compte en banque chez BNP Paribas, Cetelem Ă©tant leur filiale dĂ©diĂ©e au crĂ©dit Ă la consommation ! Passez plutĂŽt par un courtier il peut guider son client vers une banque oĂč il y a plus de chances dâobtenir un mĂ©diation en cas de litigeAprĂšs avoir tout tentĂ© pour obtenir un crĂ©dit, et si on est sĂ»rs quâil y a un problĂšme injustifiĂ©, il ne faut pas hĂ©siter Ă saisir le mĂ©diateur de sa banque, comme expliquĂ© les sociĂ©tĂ©s financiĂšres Cetelem, Sofinco, CofidisâŠ, il faut saisir le mĂ©diateur de lâASF Association Française des SociĂ©tĂ©s FinanciĂšres, qui Ă©tudiera la les deux cas, je ne donne pas beaucoup dâespoir mĂȘme si rien ne cloche avec votre dossier, les sociĂ©tĂ©s de crĂ©dit ne sont pas obligĂ©es de faire un prĂȘt ! MĂȘme pour des raisons clairement discriminatoires, dans le style je ne prĂȘte pas aux arab Cequi prouve que les tĂȘtes soi-disant pensantes de ces banques ne voient pas plus loin que le bout de leur nez. Et encore A moins quâelles pensent ainsi avoir trouvĂ© un moyen de rĂ©sorber le chĂŽmage Ă elles-seules RĂ©pondre. PIERRE MAUMONT le 22 novembre 2019. Lâexplication est quasi Ă©vidente: le CA et beaucoup de banque exangues Passer par un courtier pour un emprunt immobilier a certains avantages, mais aussi quelques inconvĂ©nients. Il reprĂ©sente une alternative sĂ©rieuse Ă votre banque, et Ă©vite de perdre trop de temps dans le montage du dossier. Toutefois, est-il le mieux placĂ© pour vous faire le meilleur prĂȘt ? AprĂšs avoir fait le comparatif des taux je vais vous donner mon avis sur la choisir une banque en direct ou un courtier pour son crĂ©dit immobilier ?Voici un formulaire trĂšs rapide Ă remplir pour avoir une idĂ©e prĂ©cise des taux actuels en fonction de votre projet. Faites la rĂšgles Ă respecterObtenir un prĂȘt immobilier, mĂȘme avec de solides garanties nâest pas toujours Ă©vident. Les dossiers sont longs Ă monter, et il manque toujours un document. Et pendant ce temps-lĂ lâĂ©chĂ©ance de la promesse de vente se rapproche Ă grand par respecter les 3 rĂšgles ci-dessous RĂšgle numĂ©ro 1 vous nâavez pas le droit Ă lâerreurQuand on achĂšte une maison, et quâon est prĂȘt Ă sâendetter sur 25 ans pour cela, mieux vaut ne pas se tromper au moment de dĂ©poser sa demande de prĂȘt. On peut le faire auprĂšs dâune banque, mais aussi dâun numĂ©ro 2 comparez les tauxNe vous fiez pas aux taux trĂšs bas en pensant que tous les crĂ©dits se valent. Une diffĂ©rence de quelques dixiĂšmes sur une grosse somme dâargent et sur une longue durĂ©e reprĂ©sente plusieurs milliers dâ numĂ©ro 3 nâayez pas que le taux en tĂȘteAu taux sâajoutent les assurances et la personne Ă contacter en cas de besoin. Bref, câest le crĂ©dit dans sa globalitĂ© quâil faut prendre en compte avant de se avantages dâun courtier immobilier pour emprunterVous vous demandez quel est le travail effectuĂ© pour vous par le courtier ? Son rĂŽle est de vous trouver le meilleur crĂ©dit possible en fonction de votre apport, de vos capacitĂ©s de remboursement, et de la somme que vous avez besoin dâ vais vous lister les avantages 1. Un gain dâargentCâest la banque qui rĂ©munĂšre son travail, et il possĂšde une certaine marge de nĂ©gociation vu les volumes quâil peut engager auprĂšs dâun partenaire courtier coĂ»te-t-il plus cher quâune banque ?Un courtier en crĂ©dit ne devrait pas, en principe, vous coĂ»ter plus dâargent. Au contraire, il devrait vous en faire Ă©conomiser un vous conseille dâaller voir votre premier courtier avec dans les mains une premiĂšre proposition de votre banque. Il vous dira tout de suite sâil a les moyens de faire Un gain de tempsEn plus dâun gain dâargent, le courtier reprĂ©sente un gain de temps le montage du dossierCelui qui a dĂ©jĂ fait lâexpĂ©rience de vouloir emprunter pour un achat dâappartement auprĂšs de sa banque sait de quoi je parle des allers et retours incessants Ă la banque pour un dossier qui nâen finit lâĂ©tude de concurrenceCâest le courtier qui va sâoccuper de tout cela, et il le fera en plus en parallĂšle auprĂšs de plusieurs banques, ce qui peut vous faciliter la rĂšgle des 3 Ă©tablissements de crĂ©dits indiquĂ©s dans le compromis de Lâaide dâun professionnel du crĂ©ditIl est rompu Ă lâexercice, ce qui peut paraĂźtre anodin, mais qui est important quand on avance sur un terrain le montage du dossierIl va vous aider Ă regrouper toutes les piĂšces justificatives nĂ©cessaires, pour le prĂȘt mais aussi pour souscrire aux assurances. Celles-ci peuvent ĂȘtre prises ailleurs que dans lâĂ©tablissement bancaire qui va consentir le prĂȘt nĂ©gocier le meilleur tauxIl sera votre interlocuteur unique, et va se charger lui-mĂȘme de toute le phase des nĂ©gociations. Et sâil veut gagner un peu dâargent sur votre dossier, il faudra quâil soit plus, niveau dĂ©lai, il organisera tout pour que vous soyez dans les temps, entre le crĂ©dit, lâachat, le notaire et tutti par un courtier mon avisVous avez Ă©tĂ© nombreux Ă mâĂ©crire pour me demander ce que je pensais des courtiers. Comme je vous lâai dit un peu plus haut, ses 3 avantages principaux sont Le gain de gain dâ personnalisĂ© tout au long de la le courtier, ce nâest pas seulement avantages qui mĂ©ritent aussi le dĂ©placementIls ont aussi leur rĂ©seauIl a un rĂ©seau dont il peut vous faire bĂ©nĂ©ficier, surtout sâil est installĂ© depuis quelques annĂ©es. Il a gĂ©rĂ© tellement de dossiers quâil a acquit une certaine capacitĂ© Ă faire lâintermĂ©diaire est son point fort. Les banques qui ont lâhabitude de travailler Ă ses cĂŽtĂ©s lui font confiance. Vous nâaurez donc pas ce point crucial des relations humaines Ă travailler de votre conseilIl a un avis et une expertise. Il va lui aussi vous conseiller par rapport Ă votre projet et au montage financier que vous allez mettre en place pour votre va vous accompagner et vous aider Ă choisir le bon crĂ©dit. Jâentends par lĂ celui qui correspond Ă votre profil dâacheteur. Car chaque dossier immobilier est possibilitĂ© de vous laisser vous concentrer sur le plus importantEn tant quâacheteur ou comme investisseur, câest le bien qui est au cĆur de votre projet. Ă partir de lĂ , vous pouvez garder toutes vos forces pour trouver le meilleur bien celui qui est le mieux placĂ©, celui qui prĂ©sente le meilleur rapport qualitĂ©/prixâŠLe bon comportement pour que la relation avec votre courtier fonctionneIl y a certaines choses que vous devez savoir avant dâaller voir un confianceEn lui remettant toutes vos piĂšces justificatives, et en lui confiant la nĂ©gociation avec les banques, vous nâavez pas le choix vous devez lui faire mettre dâaccord sur les honoraires de courtage dĂšs le dĂ©butTous les courtiers ne fonctionnent pas de la mĂȘme maniĂšre. Certains se rĂ©munĂšrent sur le taux obtenu, dâautres non. Dâautres encore ont une formule de rĂ©munĂ©ration hybride ils touchent des deux jâai repĂ©rĂ© pour vous certains tarifs » appliquĂ©s 1 % du montant du ⏠par ne me choque lĂ -dedans, Ă partir du moment oĂč les choses sont claires dĂšs le dĂ©part. Sachez aussi que tout est nĂ©gociable, surtout avec un courtier. AprĂšs tout, la nĂ©gociation est son pas se tromper de courtierIls sont tous diffĂ©rents. Nâallez donc pas voir nâimporte vous avez besoin dâun conseil personnalisĂ© câest le courtier qui a une agence quâil vous faut. Vous allez pouvoir le rencontrer physiquement, plusieurs fois, quand vous le souhaitez. Ces courtiers lĂ sont rassurants pour les primo-accĂ©dants puisque une relation de confiance va sâinstaller plus vous voulez comparer les offres alors je vous conseille de passer par des sites de mise en relation. Vous recevrez des simulations de prĂȘts dans votre boite mail. Par contre, attendez-vous Ă recevoir de nombreuses relances tĂ©lĂ©phoniques. Ce nâest pas toujours avantages de passer par votre banque pour faire votre crĂ©dit immobilierSi passer par un courtier a beaucoup dâavantages, nâoubliez pas les banques. Commencer par aller voir votre banque âhistoriqueâ câest celle avec qui vous entretenez dĂ©jĂ de bonnes obtenir le meilleur taux dans une banque ?1. En nĂ©gociantComme toujours, il ne faut pas hĂ©siter Ă nĂ©gocier. Les conseillers ont toujours une marge de manĆuvre sur le taux, mais aussi sur les assurances et les frais de capacitĂ© de nĂ©gociation dĂ©pendra aussi de votre profil votre banque nâaura pas intĂ©rĂȘt Ă vous laisser filer ailleurs si vous ĂȘtes un bon ne savez pas comment faire pour nĂ©gocier ?Regardez cette vidĂ©o trĂšs bien rĂ©alisĂ©e par On nâest pas des pigeons. Elle est drĂŽle, il y a un passage en camĂ©ra cachĂ©e dans une banque, et vous trouverez les trucs et astuces En faisant jouer la concurrenceRetournez voir votre banque aprĂšs sa premiĂšre offre. Montrez-lui la proposition du courtier si elle est suppose dâavoir quand mĂȘme un peu de temps devant vous. Commencez les dĂ©marches immĂ©diatement aprĂšs avoir signĂ© le compromis de banques les mieux placĂ©es pour un prĂȘt immobilierIl faut quand mĂȘme savoir que les banques traditionnelles ne sont pas toujours les mieux placĂ©es en matiĂšre de taux, bien au quelle banque propose le meilleur taux immobilier ?1. Les grands acteurs du secteurCe sont les banques que jâappelle âclassiquesâ. Elles ont un gros volume de crĂ©dit, et peuvent donc proposer des taux attractifs. Câest par exemple le cas de la BNP-Paribas et de la SociĂ©tĂ© volume leur permet aussi de proposer Ă certaines pĂ©riodes de lâannĂ©e des promotions. Jâen ai mĂȘme vu le faire pour le black friday !2. Les banques spĂ©cialisĂ©esĂ cĂŽte de ces banques dites classiques », on trouve des banques dont le crĂ©dit immobilier est le cĆur de mĂ©tier. Parmi elles, le CrĂ©dit Foncier et le CrĂ©dit Immobilier de niveau du taux, elles sont bien placĂ©es, bien que la baisse des taux dâintĂ©rĂȘts ait eu pour tendance de rapprocher toutes les offres dans un mouchoir de banque spĂ©cialisĂ©e dans le crĂ©dit immobilier le CrĂ©dit FoncierVous pouvez bĂ©nĂ©ficier Dâun prĂȘt de 10000 ⏠à 0% Foncier Avantage Synergies.Dâun crĂ©dit prĂȘt travaux prĂȘts sur le prix de lâ assurance conseils pour un premier achatâŠCe qui va venir influencer le taux qui va vous ĂȘtre proposĂ©1. Votre profil dâemprunteur⥠Vos revenus la banque va regardez vos revenus de prĂȘt. Pas seulement pour vous dire si oui ou non elle peut vous prĂȘter de lâargent, mais aussi Ă quel taux elle va le faire !Car elle voit beaucoup plus loin que le prĂȘt. Si vous avez de gros revenus, câest la perspective pour elle de vous vendre tous son package de produits de placements.⥠Votre seuil dâendettement plus vous vous rapprocherez de la limite des 33 %, et plus le taux sera Ă©levĂ©, car la banque estime quâelle augmente son risque.⥠Votre apport personnel plus votre apport est important moins la banque prend de risques. Assurez-vous de pouvoir apporter au moins 10 % de la somme et de pouvoir couvrir les frais de Votre projet et le prĂȘt que vous recherchez⥠La durĂ©e du prĂȘt selon lâimportance de votre apport et le prix du bien, vous allez faire un crĂ©dit sur 10, 15 ou 20 ans. Dites-vous bien une chose plus le prĂȘt est long, plus le taux est vous avez besoin dâemprunter sur plus de 20 ans, sachez que de nombreuses banques sâarrĂȘtent Ă 25 ans. Pour un prĂȘt de 30 ans, câest donc difficile. Essayez chez Axa Banque. Ils vont jusquâĂ cette limite-là ⥠Le type de projet si vous voulez faire de lâinvestissement locatif, la proposition de la banque sera plus Ă©levĂ© que pour votre rĂ©sidence principale. LĂ encore elle va prendre en compte le facteur risque. Quant Ă la rĂ©sidence secondaire, certaines banques ne vous prĂȘteront de lâargent que si vous ĂȘtes dĂ©jĂ propriĂ©taire de votre rĂ©sidence en vous prĂȘtant de lâargent pour votre home sweet home, elle sait que vous allez devenir un client fidĂšle avec lequel elle va pouvoir gagner de lâargent sur le long terme.⥠Les travaux souvent quand on fait un prĂȘt, on inclue les travaux dans la somme. Je vous conseille de ne pas le mentionner. Les banques ont tendance Ă faire payer plus cher un prĂȘt travaux. Certaines banques ne prĂȘtent mĂȘme rien pour la partie Les conditions annexes⥠Les frais de dossier je trouve ces frais non mĂ©ritĂ©s ! La banque considĂšre quâĂ©tudier votre dossier a un coĂ»t, et quâelle doit ĂȘtre rĂ©munĂ©rĂ©e pour cela. Chez les banques, les frais de dossier varient du simple au contre, sachez que vous pouvez les nĂ©gocier. Câest souvent lĂ que votre conseiller a une petite marge de manĆuvre.⥠Le remboursement anticipĂ© si vous remboursez le capital dĂ» trop tĂŽt, la banque ne va pas avoir le temps de gagner beaucoup plus dâargent avec les banques prĂ©voient donc un pourcentage Ă payer sur le capital dĂ». LĂ encore, vous avez une marge de nĂ©gociation le courtier et la banque, mon cĆur balance⊠Il est possible de rĂ©aliser de bonnes affaires chez les deux. Mon principal conseil faites faire une simulation Ă votre banquier. Puis demandez la mĂȘme chose Ă votre courtier. JaXiCJo. 5 41 230 412 143 480 331 366 94